Rola brokera

Działalność brokera ubezpieczeniowego polega na pośredniczeniu przy zawieraniu umów na rzecz ubezpieczającego. Oferujemy dużo więcej niż zwykłe pośrednictwo.

Specjalizując się w ubezpieczeniach przemysłowych i gospodarczych zapewniamy profesjonalne usługi w zakresie zarządzania ryzykiem i opracowywania optymalnego programu ubezpieczeniowego dla naszych Klientów.

Dobra strategia rozwoju nowoczesnej firmy powinna zawierać wszystkie elementy zapewniające przedsiębiorstwu ciągłość działalności, produkcji, dostaw czy możliwości świadczenia usług. Szczególną rolę w tym zakresie odgrywa zarządzanie ryzykiem oraz rola profesjonalnego brokera, który swymi działaniami współorganizuje i wspiera politykę swojego Klienta w zakresie "risk management". Podstawową zasadą w tej mierze jest indywidualne podejście do każdego Klienta, uwzględniające w szczególności branżę, w której działa, lokalizacje poszczególnych jednostek oraz specyfikę działalności.

Broker ubezpieczeniowy zajmuje się pośrednictwem pomiędzy Klientem, a towarzystwami ubezpieczeniowymi. W odróżnieniu od agenta reprezentuje Klienta, a nie zakład ubezpieczeń. Broker służy pomocą przy ocenie ryzyka, analizuje zagrożenia, jakie stoją przed każdym przedsiębiorstwem. Zadaniem brokera jest wybór i przedstawienie Klientowi najlepszego wariantu ubezpieczenia oraz wskazanie towarzystwa, które dla danego ryzyka przewidziało najlepsze warunki i najniższą stawkę. Działalność brokerską reguluje ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (Dz.U. z 2003, Nr 124, poz. 1154, z późn. zm.). a ściślej art. 4 pkt. 2 ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym, zgodnie z którym działalność brokerska polega na wykonywaniu czynności w imieniu lub na rzecz podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej, polegające na zawieraniu lub doprowadzaniu do zawarcia umów ubezpieczenia, wykonywaniu czynności przygotowawczych do zawarcia umów ubezpieczenia, uczestniczeniu w zarządzaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie, organizowaniu i nadzorowaniu czynności brokerskich.

Do podstawowych obowiązków brokera ubezpieczeniowego, za którą ponosi on wobec Klienta odpowiedzialność - zgodnie z art. 26 ust. pkt. 2 w/w ustawy - należy udzielenie przed zawarciem umowy ubezpieczenia porady na piśmie (rekomendacja brokerska) w oparciu o rzetelną analizę ofert w liczbie wystarczającej do opracowania rekomendacji najwłaściwszej umowy ubezpieczenia oraz pisemne wyjaśnienie podstawy, na której opiera się rekomendacja.

Relację między brokerem ubezpieczeniowym, a Klientem korzystającym z jego usług reguluje umowa brokerska i udzielone na jej podstawie pełnomocnictwo brokerskie.

Broker ubezpieczeniowy jest równocześnie instytucją, której działalność jest regulowana przez przepisy prawne i ponoszącą pełną odpowiedzialność za swoje działania, jak i zaniechania. Każdy broker ubezpieczeniowy zobowiązany jest na mocy przepisów prawa do posiadania obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej tytułem wykonywanego zawodu. Broker zobowiązany jest do najwyższej zawodowej staranności, zarówno w skrupulatnym poznaniu potrzeb klienta, oferty rynku ubezpieczeń, przygotowaniu umów, jak i wykonaniu umowy ubezpieczenia, czyli wypłacie należnego odszkodowania.

W ciągu dwóch ostatnich dziesięcioleci nastąpiła zmiana roli brokera: z tradycyjnego pośrednika doprowadzającego do zawarcia transakcji, brokerzy przekształcili się w dostawców usług klientom i zakładom ubezpieczeń. Do usług świadczonych przez brokerów zalicza się zarządzanie procesem likwidacji szkód, oraz zarządzanie ryzykiem. Funkcje te wykraczają poza rolę projektanta zakresu ochrony i pośrednika, plasującego ryzyka na rynku - tradycyjne funkcje o charakterze transakcyjnym i doradczym.

Brokerzy pozyskali również znaczącą pozycję w sferze określanej mianem ART (alternative risk transfer - alternatywne metody transferu ryzyka, takie jak np. captive insurance companies - towarzystwa ubezpieczeń utworzone przez duże wielonarodowe korporacje, lub utworzone dla obsługi ryzyk szczególnych). Niektóre z większych firm brokerskich świadczą usługi administracyjne w sferze korporacyjnych pracowniczych programów ubezpieczeniowych (na życie, kosztów leczenia, emerytalne, oszczędnościowe).

Typowe funkcje brokera, obsługującego podmioty gospodarcze:

• - analiza i ocena ryzyk ubezpieczeniowych związanych z działalnością klienta korporacyjnego (zarówno w skali lokalnej, jak i międzynarodowej) - jest to naczelne zadanie dużych korporacji brokerskich;
• - dokonywane w trybie ciągłym badania i analizy rynku. Klienci często żądają niezależnej opinii na temat oferty towarzystw ubezpieczeń. Negocjacje warunków pokrycia, celem dostosowania ich do szczególnych potrzeb i sytuacji, ma znaczenie dla klientów, którzy nie mają wiedzy i doświadczenia, aby prowadzić takie badania i analizy we własnym zakresie;
• - brokerzy opracowują strukturę programu, rozpoznają rynek ubezpieczeń i negocjują warunki z towarzystwami. Przykładowo wymienić można określanie limitów odpowiedzialności, franszyz, czy poziomu udziału własnego oraz warunków pokrycia;
• - broker kojarzy potrzeby klienta z jednym lub kilkoma ubezpieczycielami, powiększając opcje dostępne klientowi oraz pomagając mu wybrać właściwe produkty i najbardziej stosowne dla danej sytuacji towarzystwa ubezpieczeń;
• - klienci oczekują porad ze strony brokerów w przedmiocie finansowej kondycji ubezpieczycieli;
• - broker inkasuje od klientów składki a od towarzystw ubezpieczeń środki na odszkodowania (ta funkcja nie jest w Polsce powierzana brokerom). W przypadku reasekuracji, broker administruje przepływem pieniędzy między ubezpieczycielem, a reasekuratorem;
• - brokerzy w niektórych przypadkach świadczą usługi aktuarialne, w zakresie prewencji szkodowej oraz likwidacji szkód. Funkcje te łączą się z usługami zarządzania ryzykiem dla klientów korporacyjnych. Pozwala to osiągać optymalne proporcje między ryzykiem pozostającym na udziale klienta, kosztem ubezpieczeniowej ochrony, a kosztem działań zapobiegawczych, zmierzających do ograniczenia ryzyka. Te usługi zapewniają klientom, niezbędną w procesie oceny ryzyka, informację zwrotną.

Sondaże przeprowadzone przez Federacje Brokerów i przez niezależne ośrodki medialne wskazują, że około 75% badanych klientów uważa swoich brokerów za element ważny, lub zasadniczy dla reprezentacji własnych interesów i dla całego rynku ubezpieczeniowego. Okazuje się, że nawet w przypadku najbardziej standardowych produktów, klienci często sięgają do Internetu po informacje, ale zakupu usługi dokonują przez brokerów lub przez agentów.

Dzięki unijnym przepisom przede wszystkim klienci powinni czuć się bardziej bezpieczni. Na obszarze całej Unii Europejskiej każdy pośrednik ubezpieczeniowy zobowiązany jest posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej z minimalną sumą gwarancyjną 1 mln euro na zdarzenie i 1,5 mln euro na wszystkie zdarzenia.